将自己结余的钱去银行进行储蓄存款是我国民众已经形成了的自然的俗定的习惯。然而，互联网金融理财产品的来袭，彻底打破了这个俗定的习惯，越来越多的民众开始把结余的钱挪到“类余额宝们”的互联网理财产品中去。“低门槛高收益” 的互联网理财产品的特质，不得不说是极富吸引力的。但是，一味推高收益而模糊风险概念，对民众投资人来说并不是件好事。为此，我们通过对互联网金融理财产品进行分类并剖析，希望能给广大投资人以正确的指导。
第一类：集支付、收益、资金周转于一身的理财产品。
典型代表：阿里巴巴的“余额宝”、苏宁的“零钱宝”。
其一，该类产品的最大特征：是投资人可以进行消费、支付和转出的操作，且无需任何手续费。这很得民众的喜欢，也就是“余额宝模式”被广泛复制的根本原因。
其二，该类产品的本质：就是货币型基金(以下简称“货基”)产品。因为货币型基金的收益取决于货币市场间资金利率水平，随市场浮动，年化收益一般在4%-6%之间，年前近7%的高收益很难持久。
其三，该类产品承诺：T+0赎回、实时提现。此优点直接满足了投资人对产品流动性的需求。余额宝的承诺是，按余额宝转出至银行卡的金额，单笔小于等于5万元，第二个自然日24点前到账;单笔大于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账。
第二类：网贷平台(如P2P)的理财产品。
典型代表：陆金所的“稳盈-安e贷”、人人贷的“优先理财计划”、粒粒贷的“复利宝”“利息通”等。
其一、该类产品是互联网金融网贷平台直接理财的产物，其平台本质：就是个中介平台。即投资人资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。
其二、该类产品不允许平台作担保。为此，不少网贷平台与小贷公司、担保公司等合作以保障投资人的本息安全。 另一种保障方式，是平台通过实地论证为投资人享有借款人提供的实物抵押权。需要指出的是，对同是房产的抵押物，住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房，这是我们投资人在投资前必须注意的。
其三、该类产品的资金必须是第三方金融机构监管。网贷平台不能接触资金，不准建资金池，不准非法吸收公众存款。所以，投资人的资金投出和收回，借款人的资金借入和归还，都必须在第三方机构的监管下。民众理财务必注意，投入的资金切不可进入网贷平台公司的帐中，否则，此网贷平台公司就有建资金池、非法吸收公众存款的嫌疑。
其四、该类产品的收益率趋中且平稳。规范的网贷平台提供的理财产品的收益一般在8%-15%之间，有抵押的产品收益最高12%左右，但若综合考量安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。
第三类：与知名互联网公司合作的理财产品。
典型代表：腾讯的“微信理财通”、百度的“百度理财计划B”。
该类产品是直接接入某基金品牌公司。以腾讯“理财通”为例，他直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司，首发宣传7日年化收益率为7.394%。事实上，所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。假使，货基在某一天集中兑现收益，当天的万份收益就会畸高，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，因此“7日年化收益率”这个指标就会虚高。
投资人最好的做法是：在日常看货基收益的同时，重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。
第四类：基金公司在自己直销平台上推广的产品。
典型代表：汇添富基金的“现金宝、全额宝”。
这是以货币基金为本质，披上互联网金融外衣的与基金公司直销推广的理财产品，该类产品在原始收益率上并无差异。因为，两者所挂钩的基金产品实际上是同一款产品，收益率自然一样。唯一不同的是，一般货基虽也承诺T+0赎回，但必须等到当天收市清算后资金方能到账。
该类产品收益远高于银行活期储蓄且赎回也较方便，投资人只要时时注意货币市场基金的变化情况即好。有关数据显示，截至2月18日，货币市场基金A类、货币市场基金B类今年以来的平均净值增长率分别为0.7057%，0.7425%，不到两月的收益便超活期储蓄2倍。
第五类：银行自己发行银行类现金管理工具。
典型代表：平安银行的“平安盈”、广发银行的“‘智能金”。
该类产品最大的优势是银行信誉的保障。很多投资人正是出于能够及时变现的考量才会更亲睐有金融机构作背书的平台，这类平台以自身银行体系的产品为基础进行销售。也正由于机构提供的强大信誉背景，使得转让更容易。
其实，在互联网金融如火如荼的当下，银行已经开始不断变革。据国元证券发布的研报，多家银行已开始全面升级旗下开放式理财产品，其中开放式T+0产品的年化收益提升至4.5%左右，除了在银行网点销售外，还能通过网上银行和手机银行等方式购买。
以上对互联网金融平台上理财产品进行的五大分类，只是一点浅析，希望对广大投资人特别是普通民众正确选择互联网金融平台上理财产品有所帮助。
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